Rente im Check: Wie viel Geld braucht man im Alter?

Frauen sind häufig von Altersarmut betroffen. Um das vorzubeugen, solltest du jetzt schon wissen, wie viel Geld dir im Alter bleibt.

Inhalt:

• • Deine persönliche Altersrente
  • Geld im Alter
  • Rentenlücke schließen
  • Altersarmut vorbeugen
  • herMoney-Tipp

Frauen erhalten im Durchschnitt 1.316 Euro Bruttorente. Gegebenenfalls kommen noch Betriebsrente und private Leistungen hinzu. Bei 29 Prozent der Rentnerinnen „stockt“ außerdem die Hinterbliebenenrente den Geldbeutel auf.

Fest steht also, dass wir etwas für unsere Altersvorsorge tun müssen. Nur wie fängt man damit am besten an – und lässt sich die Altersvorsorge überhaupt planen?

So schwierig ist es tatsächlich nicht. Beginne mit dem Soll-Ist-Vergleich. Wie viel Geld erhältst du, wenn du 2040, 2050 oder 2060 in Rente gehst, und wie viel Geld brauchst du im Alter eigentlich?

Deine persönliche Altersrente

Um deine Altersrente zu ermitteln, zähle alle Renten-Bausteine zusammen, die du erwartest:

• die gesetzliche Rente
• eine mögliche Betriebsrente (oder sogar mehrere)
• gegebenenfalls Rente durch den Versorgungsausgleich nach einer Scheidung
• gegebenenfalls eine private Rentenversicherung

Ab dem Jahr 2029 – also für Geburten-Jahrgänge ab 1964 – liegt die Regelaltersgrenze für Frauen und Männer gleichermaßen bei 67 Jahren. Wenn du früher in Rente gehen möchtest, ist das ab 63 Jahren möglich. Dafür musst du dann allerdings mit Abschlägen bei der Rentenhöhe rechnen.

Gesetzliche Rente

Die Höhe deiner gesetzlichen Rente erfährst du in deiner letzten Renteninformation. Die bekommst du jährlich von der Deutschen Rentenversicherung zugeschickt, wenn du

• 27 Jahre alt bist
• und mindestens fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt hast.

Der dort genannte Wert stellt die monatliche Rente dar, die du erhalten würdest, wenn du bis zur Regelaltersgrenze arbeitest und ähnliche Beiträge wie in den vergangenen fünf Kalenderjahren einzahlst.

Betriebsrente

Laut Bundesarbeitsministeriums gibt es rund 21 Millionen Anwartschaften auf betriebliche Altersvorsorge (bAV) in Deutschland (Stand: 2021).

Die Infos über deine bAV kannst du bei der Personalabteilung deiner Firma erfragen. Wenn du deine Arbeitsstelle gewechselt hast und bei deinem Ex-Arbeitgeber beziehungsweise deiner Ex-Arbeitgeberin bereits Ansprüche aufgebaut hast, bekommst du gegebenenfalls sogar mehrere Betriebsrenten. Die solltest du alle berücksichtigen.

Rentenansprüche durch Witwenrente & Co.

Bist oder warst du verheiratet, bekommst du später möglicherweise Witwenrente deines Mannes beziehungsweise Ex-Mannes – sowohl von der gesetzlichen Rentenversicherung als auch aus seiner Betriebsrente. Rentenanteile ergeben sich mitunter aus dem Versorgungsausgleich nach einer Scheidung.

Darüber kannst du dich beim jeweiligen Rentenversicherungsträger informieren. Denn die Sache ist nicht ganz einfach. Teilweise wird bei der Witwenrente dein eigenes Einkommen – auch dein eigenes Renteneinkommen – angerechnet.

Durch alle Rentenbausteile zusammen weißt du, wie viel du später ungefähr an Rente erhältst. Zu einer Punktlandung kannst du zum jetzigen Zeitpunkt noch nicht kommen. Je jünger du bist, desto mehr kann sich noch verändern. Zum Beispiel durch ein verändertes Gehalt, Arbeitslosigkeit oder ein früheres Renteneintrittsalter.

Bedenke:  Auch bei der Rente gibt es einen Unterschied zwischen brutto und netto. Rentenzahlungen sind – zumindest teilweise – zu versteuern. Außerdem musst du im Alter ebenfalls Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung zahlen. Die Beiträge zur Pflegeversicherung übernimmst du dabei allein, die zur Krankenversicherung nur zur Hälfte. Im Zweifel erkundigst du dich bei deiner Steuerberaterin beziehungsweise deinem Steuerberater oder deiner Krankenkasse.

Geld im Alter

Wie viel Geld du im Alter brauchst, kannst du mit einer Tabelle herausfinden. Ein Haushaltsbuch, in dem du alle Einnahmen und Ausgaben auflistest, kann dir dabei behilflich sein.

Bedenke, dass sich dein Konsumverhalten im Alter möglicherweise verändert. Du wirst nicht zwangsläufig mehr oder weniger ausgeben, sondern es für andere Dinge brauchen als jetzt.

Womöglich musst du weniger für Kleidung veranschlagen, weil du kein Büro-Outfit mehr benötigst. Wenn du mit einem Partner zusammenlebst, brauchst du im Rentenalter vielleicht nur noch ein Auto anstatt zwei. Auf der anderen Seite willst du vielleicht endlich deine Reiseträume verwirklichen, weil du mehr Zeit zur Verfügung hast.

Eventuell gibst du auch mehr Geld für Dienstleistungen aus – zum Beispiel für eine Putzkraft. Die Beauty-Ausgaben und Kosten für die Gesundheitsvorsorge, Zahnersatz, Brille oder Hörgerät können ebenfalls steigen.

Geschätzte Ausgaben einer sparsamen Rentnerin

Ausgaben	Kosten in Euro
Wohnen (inkl. Nebenkosten und Strom) – wenn du dir die Miete mit deinem Partner teilst oder ihr ein Haus beziehungsweise Grundstück unterhalten müsst	650
Öffentliche Verkehrsmittel	49
Supermarkt-Einkäufe (Lebensmittel + Haushaltsartikel, Kosmetik)	300
Shopping-Einkäufe	50
Versicherungen (auch hier mit dem Partner geteilt)	60
Ausgehen, Kultur, Essengehen, Blumen, Grabpflege	100
Kommunikation, Handy, Fernsehen	50
Beauty-Behandlungen oder Apotheke	50
Reisen oder Verwandtenbesuche	100
Summe der monatlichen Ausgaben	1.409

Quelle: herMoney-Recherche, Stand: April 2024.

Bei unserer oben beschriebenen – relativ sparsamen – Ausgabenplanung halten sich die erwartete gesetzliche Rente und die geplanten Ausgaben nicht in der Waage. Schließlich sind die 1.316 Euro der durchschnittlichen Rentnerin in Deutschland ein Brutto-Wert vor den Abgaben. Das heißt: weitere Renten sind unabdingbar.

Außerdem kann immer eine größere Ausgabe fällig werden, zum Beispiel ein Zahnimplantat, eine neue Waschmaschine oder ein runder Geburtstag. Für solche Fälle musst du finanziell gewappnet sein.

Das Einspar-Potenzial ist oft allerdings begrenzt, da viele der Ausgaben fix oder einfach unvermeidbar sind. Noch dazu steigen die Lebenshaltungskosten kontinuierlich.

Geschätzte Ausgaben einer konsum- und reisefreudigen Rentnerin

Ausgabe	Kosten
Wohnen (inkl. Nebenkosten + Strom) – wenn du dir die Miete mit deinem Partner teilst oder ihr ein großes Haus beziehungsweise Grundstück unterhalten müsst	850
Auto (inkl. Stellplatz, Werkstatt, Tanken, Versicherung, Steuern, Leasing)	450
Supermarkt-Einkäufe (Lebensmittel + Haushaltsartikel, Kosmetik)	500 (Bio-Produkte inklusive)
Shopping-Einkäufe	150
Versicherungen (auch hier mit dem Partner geteilt)	80
Ausgehen, Kultur, Essengehen, Blumen, Grabpflege	300
Kommunikation, Handy, Fernsehen, Tageszeitung	80
Beauty-Behandlungen oder Apotheke	200
Sonstige Dienstleistungen (Putzkraft, Gartenpflege oder Tierarzt)	150
Fitness-Studio	45
Reisen oder Verwandtenbesuche	500
Summe der monatlichen Ausgaben	3.305

Quelle: herMoney-Recherche, Stand: April 2024.

Eine solche Ausgabenplanung (die teilweise durch gestiegene Lebenshaltungskosten noch nicht einmal Luxus entspricht) lässt sich ohne andere Einnahmen nicht stemmen. Andere Einnahmen können auch Mieteinnahmen, Nießbrauch oder der Zugriff auf private Vorsorge sein.

Die Differenz zwischen dem Betrag, den du monatlich brauchst und dem Betrag, den du monatlich zur Verfügung hast, ist die sogenannte Rentenlücke. Die musst du durch private Vorsorge ausgleichen.

Rentenlücke schließen: So geht’s?

Du hast bereits privat durch einen Riester-Vertrag, eine Eigentumswohnung zur Vermietung oder durch ETFs für später vorgesorgt? Sehr gut! Riesterverträge, private Rentenversicherungen und Mietobjekte haben den Vorteil, dass dir monatlich Geld zufließt – und zwar solange du lebst. Du solltest bei der Riester-Rente und der privaten Rentenversicherung jedoch genau prüfen, ob sich das für dich lohnt. Außerdem können je nach Konstellation Steuern und Krankenversicherungsbeiträge anfallen.

Auf Kapitalpolster wie beispielsweise ein Wertpapierdepot kannst du zurückgreifen, wenn du außerhalb der Reihe Geld benötigst – oder du verfrühstückst es über deine restliche Lebensdauer.

Da aber niemand die eigene Lebensdauer vorhersagen kann, solltest du dir gut überlegen, wie lange du von dem Betrag zehren kannst und willst. Hier solltest du großzügig kalkulieren (Stichwort „Langlebigkeitsrisiko“). Rechne am besten so, als würdest du 100 Jahre alt werden.

Nehmen wir an, du gehst mit 65 Jahren in Rente und wirst 100 Jahre alt. Von deiner gesetzlichen Rente allein kannst du nicht leben – du brauchst für die restlichen 35 Jahre jeden Monat 800 Euro mehr. Das wären im Jahr 9.600 Euro und in 35 Jahren 336.000 Euro. Eine ganze Menge.

Durch verschiedene Einnahmequellen weißt du bereits jetzt, dass du 168.000 Euro (also die Hälfte) ohne Probleme zusammenbekommst. Doch was ist mit dem Rest? Ein Lösungsansatz wären ETFs.

Zur Veranschaulichung: Du gehst in 30 Jahren in Rente. 10.000 Euro kannst du als Anfangskapital in einen diversifizierten ETF-Sparplan stecken. Danach zahlst du jeden Monat 280 Euro ein und erhältst eine jährliche Rendite von circa 6,9 Prozent. Unter Berücksichtigung der Inflation hättest du so nach 30 Jahren rund 233.000 Euro – und abzüglich Steuern etwa den Betrag, der dir noch gefehlt hat.

In unseren Zinseszins-Rechner kannst du deine individuelle Situation berechnen.

Rentenlücke zu groß: Was nun?

Falls deine Rentenlücke zu groß ist, hast du ein paar Möglichkeiten:

• Du tust noch mehr für deine private oder betriebliche Altersvorsorge.
• Du hältst deine Ausgaben im Rentenalter niedriger, als du es dir vorstellst.
• Du suchst dir einen Nebenjob, um dein Gehalt aufzustocken.

Es ist keine schlechte oder „beschämende“ Sache, als Rentnerin zu arbeiten. Auch wenn es nicht unbedingt verlockend klingt. So kannst du dich aber noch zum aktiven Teil der Gesellschaft zählen und hast soziale Kontakte. Es muss ja keine harte Arbeit sein. Außerdem gibt es seit dem 1. Januar 2023 auch bei vorgezogenen Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenze mehr.

herMoney-Tipp

Du kümmerst dich um tausend Dinge – von der Urlaubsplanung bis hin zur Renovierung deiner Wohnung. Vernachlässige nicht, was wirklich wichtig für dich ist: deine finanzielle Sicherheit im Alter. Die Berechnung deiner Altersrente ist eines der lohnenswertesten Investments für dich selbst.

Dieser Artikel wurde ursprünglich von Anke Dembowski am 11.08.2020 verfasst und zuletzt am 01.06.2024 aktualisiert.

Disclaimer: Aktien, Fonds und ETFs unterliegen Kursschwankungen; damit sind Kursverluste möglich. Bei Wertpapieren, die nicht in Euro notieren, sind zudem Währungsverluste möglich. Die frühere Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für die Zukunft. Die Auswahl der Wertpapiere und sonstigen Finanzinstrumente dient ausschließlich Informationszwecken und stellt keine Kaufempfehlung dar.